养老，是大家都要面对的问题。

第十四届全国人大二次会议中，完善养老保险全国统筹等一系列有关“养老”的举措引起了广泛关注。比如说，“在全国实行个人养老金制度”，这意味着2022年11月开始试点的个人养老金制度要在全国推广了。

政府工作报告还提出，要提高城乡居民基础养老金月最低标准20元，还要继续提高退休人员基本养老金、完善养老保险全国统筹等。

一、上调，养老保障体系的关键词

上调，是这几年养老保障体系的关键词。2023年5月，人社部、财政部发文，明确2023年全国企业和机关事业单位退休人员基本养老金要上调，比例是2022年退休人员月人均基本养老金的3.8%。这是退休人员基本养老金的“19连涨”。

在政府工作报告里也提到了这些。对于过去一年的民政保障成果，报告说“加大了义务教育、基本养老、基本医疗等的财政补助力度”。

在社会保障方面，政府2024年的目标是，继续提高退休人员基本养老金，同时把城乡居民基础养老金月最低标准提高20元。2023年7月1日起，城乡居民基本养老保险全国基础养老金最低标准提高到了每人每月103元，提高20元后，就达到每人每月123元了。

但是，人口老龄化对我国基本养老带来了挑战。劳动年龄人口减少，大龄、老龄劳动者增多，政府用于社会保障、医疗等的支出会持续增长，而且支出的刚性使得政府难以削减开支，地方政府会面临较大的收支平衡压力。所以，在经济高质量发展阶段，随着财政压力增大，需要地方政府合理配置财政资源来优化整合公共服务质量。

二、要提高群众的参保缴费意愿

“第三支柱养老保险”第一次被写进政府工作报告是在2021年。时隔两年后，发展“第三支柱养老保险”又被列入了政府工作计划。

我国现在的养老保险体系有三个层次。

第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；

第二支柱是企业年金（职业年金），起补充作用；

第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

个人养老金就是国家关于第三支柱的制度性安排。个人养老金业务试点从2022年11月25日开始，先在部分城市试行1年，然后逐步推开。2024年1月24日，人社部说，先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，下一步要全面实施。

3月5日公布的政府工作报告，也是第一次从官方层面承认要在全国实行个人养老金制度。不过，个人养老金也有“开户人数多、缴费人数少”的问题。

据人社部数据，截至2023年底，个人养老金开户人数已经突破5000万。但是，据新华社2024年1月报道，从多地人社部门了解到，辖内开立的个人养老金账户数量在增加，但是实际缴存资金并不高。

有专家学者指出，个人养老金是多层次多支柱养老保障体系中的补充，本意是提供更高的养老保障水平，和之前试行的个人商业递延养老保险不同，个人养老金有金融属性，投资回报应该更有吸引力。

三、广东养老金2024年将迎来四项重要调整

第一，养老保险单位缴费比例调整

3月25日，广东人社厅等部门联合公布了关于2024年企业职工基本养老保险费申报缴纳的通告。根据这份通告，养老保险单位缴费比例有所调整。

按照通告的要求，自2024年4月起，广东省参保用人单位（含有雇工的个体工商户）按缴费比例15%申报缴纳企业职工基本养老保险费。

也就是说，从4月份开始，养老保险单位缴费比例就是15%了，在此之前，广东养老保险单位缴费比例是14%，因此此次提升了1个百分点。

需要注意的是，这上调的只是单位缴费费率，个人养老保险缴费比例依然还是8%没有变化，个人缴费没有变多。随着单位缴费比例的提高，这是有利于养老保险基金增收的，对于养老金的按时足额发放是一个好消息。 

第二，参加养老保险或享受集体补助

3月21日，广东人社厅网站发布了《广东省城乡居民基本养老保险集体补助办法》。这个办法给养老保险参保人员带来了实质的利好。

因为办法要求，有条件的村（居）集体（主要指经济基础较好、有补助能力）应对本集体内的全部、部分或指定的已参加城乡居民基本养老保险的成员给予集体补助。

这意味着如果你参加了居民养老保险，而且所在村集体有钱，那就可能享受到集体补助，这样一来就能增加参保人员的账户积累，从而增加以后的养老金。

钱从哪里来？办法要求，集体补助主要依靠村（居）集体收入，标准不得超过当地个人最高缴费档次，由村集体通过民主协商确定补助标准。

值得注意的是，办法还鼓励村（居）集体对参加城镇职工基本养老保险的个人给予补助，资助个人缴纳职工养老保险费。如此一来，参加职工养老保险的人员也能从中受益，提高自己的养老金。可以说，广东开了一个好头，做出了表率。 

第三，退休人员和城乡居民养老金将上调

第三个新调整其实是涉及到广东正在领取养老金的人员。因为按照2024年政府的工作报告要求，一方面，退休人员基本养老金继续提高，另外一方面，城乡居民基础养老金全国最低标准上调20元。

全国养老金都会调整，广东自然也包括在内，所以，广东2024年退休人员的养老金会继续提高，数据显示，广东退休人员数量有700多万人，因此退休人员的养老金调整惠及人数众多。

由于城乡居民基础养老金全国最低标准上调20元，这意味着广东的城乡居民基础养老金至少也会上调20元。目前，广东的城乡居保基础养老金最低标准为200元。具体上调多少，让我们一起等待广东养老金调整通知。 

第四，实施个人养老金制度

国家在2024年的政府的工作报告中提出，在全国实施个人养老金制度。而且广东在自己本省2024年工作报告也明确，实施个人养老金制度。

所以，这意味着广东全省在2024年将会实施个人养老金制度。目前个人养老金的缴费上限是一年1.2万元，参加个人养老金的好处就在于可以节省个税，同时也为退休后的养老待遇增加一份收入。

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